03.38.24
Гражданин кредитный долг тебе товарищ

Гражданин кредитный долг тебе товарищ
Гражданин кредитный долг тебе товарищ

Россияне злоупотребили потреблением

Несколько лет неуклонный рост потребительского кредитования был одним из ключевых факторов, поддерживающих на плаву российскую экономику и позволяющих чиновникам рапортовать о небывалых хозяйственных успехах.

Это время кончилось: рост розничного кредитования достиг четырехлетнего минимума. По данным коллекторского агентства «Секвойя кредит консолидейшн», если в 2012 году с начала года он вырос на 10%, в 2013-м — на 8,4%, то в текущем — лишь на 3,5%, что лишь ненамного выше уровня официальной инфляции (3,2%). Таким образом, реальный рост почти прекратился.

Резкое торможение выдачи новых кредитов сопровождается скачком невозвратов. По данным Банка России, если в 2011 году просроченная более чем на 90 дней задолженность выросла за первый квартал на 0,8%, а в 2012-м — на 5,5%, то в 2013-м — уже на 12,7%, а в этом — на рекордные 16,4%.

Уже к 1 апреля, по данным Банка России, просроченные физлицами более чем на 90 дней кредиты достигли 6,5% от их объема — и эта доля неуклонно растет с начала прошлого года. Специалисты авторитетного Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования (ЦМАКП) прогнозируют неизбежное увеличение этого показателя до 11–12%.

При этом обеспеченные залогом кредиты обслуживаются относительно аккуратно: среди неипотечных ссуд на жилье просрочено лишь 2%, по ипотеке — 3,9%, по автокредитам — 8,2%. Плохую статистику «делают» потребительские кредиты: из них просрочено 15,6%. Правда, эти показатели характеризуют лишь длительную просрочку: реальный ее уровень, считаемый с первого, а не с 90-го дня невыплат, по оценкам, сейчас уже превышает 15%.

Но и это лишь верхушка айсберга: насколько можно судить, банки неохотно показывают «плохие кредиты» в балансах, чтобы не портить свою репутацию и не отпугивать клиентов. Поэтому реальный уровень просроченных долгов еще выше.

А условия рефинансирования, как правило, тяжелы для заемщика и, если и улучшают его положение, то незначительно.

По данным коллекторов, если в 2012 году заемщик переставал вовремя платить по кредиту через 8,5 месяца после его получения, то в этом году — уже через 4,5 месяца.

По данным гендиректора Национального бюро кредитных историй Александра Викулова, число счетов заемщиков, находящихся под постоянным контролем кредиторов, в I квартале 2014 года выросло на две трети.

Повышая стоимость денег из-за ухудшения макроэкономической конъюнктуры, Банк России вполне логично предпринял отдельные меры по сдерживанию роста потребительского кредитования (без них доля не возврата уже превышала бы не 15, а все 20%).

Пугаясь растущих рисков не возвратов, банки повышают стоимость кредитов и ужесточают требования к заемщикам. По признанию Грефа, возглавляемый им Сбербанк снизил долю удовлетворяемых заявок на потребкредитование с 80 аж до 55%, то есть почти в полтора раза.

Эта естественная стихийная реакция на кризис затрудняет не только выдачу новых кредитов, но и перекредитование, то есть получение новых кредитов для обслуживания старых. В результате значительная часть должников попадает в безвыходное положение.

Система потребительского кредитования на глазах начинает входить в штопор — и это не случайно.


Бум потребкредитования в России наглядно доказал успех либеральной реформы образования. Как и мечтал один из ее организаторов, вместо творцов и даже простых крепких профессионалов отечественные вузы стали массово штамповать «квалифицированных потребителей»: преисполненных самомнения, умеющих без особых ошибок заполнить бланк заявки на получение кредита, но в принципе не способных задуматься о нужности приобретаемой ими в кредит вещи и тем более — о том, как за нее расплачиваться.

Не менее высокий уровень демонстрировало государство, долгие годы с редким мастерством закрывавшее глаза на абсолютно циничную, а порой и откровенно ложную рекламу в стиле «деньги даром прямо сейчас!»

Колоссальные усилия общественности привели к запрету на скрытые банковские комиссии, из-за которых стоимость потребительского кредита превышала порой даже средневековый ростовщический «один процент в день». Но победа оказалась пирровой: навязывание принудительных услуг, заметно удорожающих кредит (вроде его страхования в строго определенных связанных с банком-кредитором страховых компаниях), остается нормой.

Маниакальное навязывание гражданам кредитов с помощью веерной почтовой рассылки кредитных карт даже вполне уважаемых банков и СМС-спама, который довел до белого каления далеко не только автора данной статьи, вызвано не только алчностью, но и вполне объективными макроэкономическими причинами.

Ведь в условиях массовой незащищенности собственности и ухудшения конъюнктуры банкам, за исключением небольшого количества обслуживающих все более сужающийся круг так называемых «надежных заемщиков», просто некуда девать деньги. Именно этим вызвана циничная межбюджетная политика, загоняющая в кредитную кабалу регионы России; то же самое происходит и с населением, являющимся самым дисциплинированным заемщиков и превосходящим в этом даже региональные власти.

Результат альтернативной одаренности правящей бюрократии и воспитанного ею поколения «жертв ЕГЭ» налицо: в России возник качественно новый и вполне значимый социальный слой, состоящий из людей, берущих кредиты не для приобретения тех или иных благ, а для выплаты ранее взятых или даже их обслуживания.

Стало нормальным иметь пять и даже больше самых разнообразных кредитов. Их счастливые обладатели, зачастую уже и не помнящие даже, когда и на что их брали, погружаются в безысходную долговую трясину, и у них нет никаких жизненных перспектив, кроме принятия закона о банкротстве физических лиц.

Едва ли не наиболее выгодным бизнесом стало «коллекторство» — выбивание из не справляющихся с выплатами должников все новых платежей, штрафов и пеней. Как правило, коллекторы кичатся строгим соответствием своих действий рамкам закона, но одним из хитов Интернета стал видеоролик, в котором главу всероссийского объединения коллекторов такими «строго законными действиями» доводят до истерики за пять минут и по телефону.

А ведь есть и коллекторы, не утруждающие себя соблюдением закона…


Шутка о негодовании правозащитной общественности всего мира по поводу бессмысленной жестокости, проявившейся в замене маньяку смертной казни ипотекой на 25 лет, на глазах перестает быть шуткой.

По данным опроса, проведенного представителями Высшей школы экономики, более половины заемщиков считают свой кредит «тяжелой ношей», а доходы 40% после выплат по ним оказываются ниже прожиточного минимума.

В целом же доля платежей по кредитам в доходах населения выросла за последние годы с 7 до 11%, превысив уровень США, в которых ее титаническими усилиями удалось снизить с 14%, по достижении которых осенью 2008 года и начался обвал самой развитой в мире экономики, до 10,5%.

Россия выйдет на уровень, ставший для США критическим, в ближайшие два года.


Но и до того резкое замедление роста потребительского кредитования и рост неплатежей по нему окажет заметное макроэкономическое воздействие, сдержав торговлю и замедлив тем самым экономический рост (или скорее усугубив спад). Масштабное списание безнадежных потребительских кредитов в случае широкого применения закона о банкротстве физических лиц (что вполне может и не произойти даже в случае принятия такого закона) больно ударит по банковской системе и приведет к новой болезненной волне отзыва лицензий.


Но главное в том, что кризис потребкредитования резко ухудшает условия жизни населения, и банкротство не станет панацеей: воспользоваться им можно будет лишь действительно в крайнем случае, после тяжелых мытарств. До «комиссаров» же, направляемых администрацией великого Рузвельта в годы Великой депрессии для снижения грабительских процентов по кредитам, наше руководство не додумается — по крайней мере при этом правительстве.


Кризис потребительского кредитования показывает: возможности «роста без развития» за счет простого проедания нефтедолларов исчерпаны и в кредитной сфере. Без страшного для власти перехода от воровства к развитию ее сохранение (не говоря уже о прогрессе и процветании) невозможно.

Однако официальная статистика не видит реальной остроты ситуации, и приукрашенные представления бюрократии о повседневных реалиях России могут стать фактором не только доведения населения до массового возмущения, но и неожиданности этого возмущения для правящей тусовки, напряженно снующей по разного рода представительским мероприятиям.

Михаил Делягин
Читать дальше...
Рекомендуем страницы по теме:
Прикрепления: Картинка 1
Категория: Стоимость Цена | Просмотров: 1661 | Добавил: Bankrot_59Ru | Теги: коллекторы, банки, кредиты, потребление, новости, граждане, Россия, кредитование, заокн, нефтедоллары | Рейтинг: 5.0/1
Все отзывы банкротства: 0
avatar