06.47.23
Бедные граждане платят по кредитам больше всех

Бедные граждане платят по кредитам больше всех
Бедные граждане платят по кредитам больше всех

На банковском рынке появились первые официальные оценки степени закредитованности граждан.

Оценки степени закредитованности граждан содержатся в отчете Bank of America Merrill Lynch (BAML). "Необеспеченное розничное кредитование в России: новая эра". Расчеты производились исходя из среднего уровня доходов по данным Госкомстата и данным опроса банков--лидеров потребительского кредитования. До сих пор глобальных оценок масштаба бедствия никто не производил. Расчеты BAML не выглядят угрожающе, но только на первый взгляд.

По оценкам аналитиков банка, отношение среднего долга к средней зарплате составляет 17%. Это меньше, чем, например, в Чехии (18%) или в Польше (23%). Однако в отдельных сегментах рынка розничного кредитования с высокими ставками, а также с учетом сильного расслоения населения в России по уровню доходов картина гораздо тревожнее. Так, если средний платеж по кредиту на покупку товаров в торговых сетях составляет 12% средней зарплаты гражданина, то для 40% населения он не менее, чем 20% зарплаты. А для тех, у кого есть еще и карточный кредит, этот показатель вырастает уже до 50% зарплаты и более.


Примерно столько же составили бы выплаты по одному среднему потребительскому кредиту для населения с доходами ниже 20 тыс. руб. Таковых, согласно данным Госкомстата, более половины всего экономически активного населения страны. Эти расчеты сделаны с оговоркой, что неизвестно количество должников в каждой группе населения с определенным уровнем доходов. Но они показывают, насколько обременителен может быть один средний кредит для малообеспеченных граждан.

Эти цифры делают гораздо более понятной обеспокоенность ЦБ ситуацией с закредитованностью населения. Об активном обсуждении этой темы, ведущемся в Банке России и Минфине, стало известно летом этого года. Как сообщал "Ъ" 27 июля, тогда рассматривался вопрос законодательного ограничения степени закредитованности граждан (показатель DTI -- долг к доходу заемщика). В сентябре стало известно, что это не единственный из обсуждаемых подходов снижения социальных рисков. Второй обсуждаемый вариант -- прямое законодательное ограничение максимальной ставки по необеспеченным розничным кредитам.

В расчетах BAML учитывались данные только о банковских долгах граждан. С учетом небанковской долговой нагрузки (например, займы в микрофинансовых организациях, кредитных кооперативах, ломбардах, не говоря о черном рынке таких услуг) в реальности ситуация с нагрузкой на население с низкими доходами может обстоять хуже.

Опрошенные "Ъ" эксперты согласны с приведенными оценками. "По нашим подсчетам, средний DTI в России действительно сейчас составляет около 20%, однако для оценки долговой нагрузки населения важно смотреть, кто же эти заемщики,-- отмечает аналитик Moody`s Евгений Тарзиманов.-- Большая часть населения в России занимает выше меры, DTI растет второй год подряд, при этом закон о персональном банкротстве все еще не принят, и фактически возможности обнулить долг в какой-то экстренной ситуации у заемщика просто нет".

Улучшить ситуацию помогло бы рефинансирование заемщиков, которое сейчас активно практикуется крупнейшими банками. При рефинансировании кредита стоимостью 35% годовых ссудой под 17% годовых ежемесячная долговая нагрузка для 40% населения снизится до 9-15% заработка, еще для 20% граждан -- до 20-32%, отмечают аналитики BAML. Впрочем, практическое применение инструмента рефинансирования поможет далеко не всем заемщикам, а лишь тем, кто в состоянии обслуживать свои долги без посторонней помощи, считает Евгений Тарзиманов.

При этом не исключено, что часть рисков в исследовании не отражена, поскольку кроется в ином сегменте. "Как ни парадоксально, но практика показывает, что заемщики с высокими доходами больше подвержены риску, чем люди со средними и низкими доходами,-- отмечает зампред правления ОТП-банка Сергей Капустин.-- В случае утраты работы быстро найти новую с аналогично высоким уровнем доходов заемщику непросто, в то время как гражданам, чьи притязания по зарплате не столь высоки, проще устроиться на новое место работы и продолжить выплачивать кредит".

 


Чрезмерная долговая нагрузка наблюдается у малообеспеченных банковских заемщиков, которые составляют половину экономически активного населения страны, а также среди тех, кто увлекается ссудами на покупку товаров в торговых сетях и кредитными картами. Их выплаты по кредитам уже составляют более половины заработка, подсчитал Bank of America Merrill Lynch. И это только видимая часть проблемы без учета "серого" розничного долгового рынка.

Читать дальше...

смотрим по теме:Документы
Рекомендуем страницы по теме:
Прикрепления: Картинка 1
Категория: Банкротство Лиц | Просмотров: 1623 | Добавил: Bankrot_59Ru | Теги: презентация, специализация, 2zjsus, самоликвидация, ликвидация, Банкротство физических лиц, банки, кредиты, банкротство гражданин банкротъ, граждане | Рейтинг: 5.0/1
Все отзывы банкротства: 0
avatar