1 Банкрот 59 ру » Законы Банкротам » Личный Блог
16.55.09
Закон личного банкротства гражданина должника заёмщика

Закон личного банкротства гражданина должника заёмщика

Закон личного банкротства гражданина должника заёмщика | 1 Банкрот Ба

Принятие закона о личном банкротстве обеспечит работой суды.

 

В Госдуму внесен законопроект о личном банкротстве. Он разрабатывался в течение восьми лет, принятие такого закона – вопрос давно назревший. Однако Верховный суд предложенный законопроект не одобрил. По подсчетам экспертов, принятие такого закона выведет за грань личного банкротства до 200 тысяч россиян.

Закон о личном банкротстве даст банкам реальный рабочий инструмент для решения проблемы с безнадежными долгами, поможет расчистить балансы - выгода кредитных организаций в данном вопросе очевидна. Суды не останутся в стороне – работы им прибавится, нужны будут профессиональные кадры для рассмотрения подобных дел и последующего исполнительного производства. Что же дает должнику статус банкрота, какие риски или, наоборот, преимущества могут возникнуть в связи с его обретением? Банкроту навсегда откажут в любом виде кредитования, это понятно. Но, возможно, после того как человек признан банкротом, то, получается, и взять с него нечего. Соответственно с момента объявления личного банкротства прекращается преследование банком данного конкретного гражданина. А не продолжается до бесконечности в полукриминальном поле в связи с перепродажей долгов коллекторским агентствам – как известно, они не особо разборчивы в средствах давления на должников. Кстати, перепродажу банковских долгов тоже вроде хотели запретить на законодательном уровне, но в последнее время эта тема не звучит с думской трибуны.


Что конкретно даст банкам принятие закона о личном банкротстве? На этот вопрос отвечают участники рынка.

Комментирует заместитель начальника департамента по работе с проблемными активами Банка «Открытие» Андрей Величко:

- В нашей стране уже много лет действует Закон о несостоятельности (банкротстве), регламентирующий соответствующие процедуры в отношении юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Ни для кого не секрет, что несмотря на многолетнюю практику его применения, он и сегодня далек от того, чтобы отвечать тем целям, для достижения которых его принимали. В этих условиях, когда уже действующий в нашей стране институт банкротства столь несовершенен, принимать закон о банкротстве физических лиц как минимум преждевременно. То регулирование банкротства физических лиц, в котором его предлагает представленный законопроект, неизбежно приведет к тому, что недобросовестные заемщики получат дополнительную возможность избежать взыскания. Процедура сбора долгов не станет легче, а вот «процедура» уклонения от погашения задолженности выйдет на качественно новый уровень, что, в свою очередь, не может не отразиться на размерах ставок по кредитам, а значит и на кармане добросовестных заемщиков. В отсутствии желания у должника погасить долг, законопроект предоставляет ему возможность раз в 5 лет успешно «очиститься» от всех своих обязательств с тем, чтобы в последующем снова ими обрасти.

Комментирует директор департамента кредитования розничного бизнеса и МСБ Абсолют Банка Елена Ковырзина:

- На мой взгляд, принятие данного закона осложнит процедуру взыскания задолженности по кредиту и обращение взыскания на заложенное имущество должника. В законодательстве об исполнительном производстве уже существуют механизмы, когда при отсутствии имущества и источников погашения кредита, исполнительное производство завершается выдачей акта о невозможности взыскания. Введение нового закона даст возможность недобросовестным должникам тормозить процесс взыскания задолженности: после получения исполнительных документов (что уже занимает 6-12 месяцев), заемщик может начать процедуру банкротства и, фактически, банку придется участвовать в судебных процедурах дважды. К тому же, в законопроекте установлена минимальная сумма задолженности для инициирования банкротства в размере 50 000 рублей. Такая минимальная сумма может привести к существенному увеличению загрузки судов, времени судопроизводства, затратам банка по взысканию задолженности, поскольку процесс банкротства является трудоемким и длительным процессом.

Комментирует директор юридического департамента ОАО "Бинбанк" Артем Коновалов:

- Принятие законопроекта о банкротстве физических лиц для кредитных организаций, прежде всего, означает, что при наличии оснований признания должника банкротом, прохождении установленных процедур в деле о банкротстве и объявлении должника банкротом, возможность взыскания банком долга утрачивается. При этом должник будет освобожден от дальнейшего исполнения даже тех требований кредиторов, которые не были заявлены при введении процедур, применяемых в деле о банкротстве должника.
Также наличие возможности для физических лиц инициировать собственное банкротство может спровоцировать попытки недобросовестных граждан объявить фиктивное банкротство. Вместе с тем, кредитные организации на момент принятия решения о предоставлении кредита будут владеть информацией о том, что гражданин в течение ближайших пяти лет был объявлен банкротом. Предполагается даже создание единого реестра, содержащего сведения о гражданах-банкротах. Также наличие законодательного механизма осуществления реструктуризации долгов расширит возможности кредитной организации, направленные на урегулирование просроченной задолженности добросовестных заемщиков.

Комментирует директор департамента продаж и продуктов РОСГОССТРАХ БАНКА Вилен Ли:

- Прежде всего, стоит отметить, что закон о банкротстве физлиц принят уже в большинстве развитых стран: нормальная практика, когда заемщик адекватно защищен и застрахован. С нашей точки зрения, любые законодательные изменения, которые устанавливают прозрачные правила взаимоотношений между субъектами рынка и которые учитывают интересы этих субъектов, делают рынок в целом более цивилизованным.

Дело в том, что сейчас, возвращая маленький долг, банк должен совершать операции, которые часто себе дороже. По современному законодательству непонятно, когда надо поставить точку, а банк обязан возвращать свои деньги до последнего. Если он этого не делает, он попадает под давление надзорного органа. Поэтому проработанная и адекватная процедура банкротства будет нами только приветствоваться.

Именно проработанная, так как, на наш взгляд, что местами законопроект нуждается в доработке. Так, в подзаконных актах должны быть прописаны детально параметры имущества, которые подлежать обращению в пользу кредиторов, механизмы их обращения. Стоит также более тщательно проработать варианты исполнения обязательств. В том числе, если они не могут быть исполнены за счет имущества должника, стоит вычитать их в определенном процентном соотношении из доходов заемщика, как это делают, например, в Чехии.

Максимально четко должен быть продуман и механизм фильтрации «ложных банкротов», чтобы к данной схеме не прибегали недобросовестные плательщики.

Стоит учесть и существующую до сих пор в России систему серых зарплат, которая не всегда позволит адекватно оценить платежеспособность заемщика. Так, ряд граждан могут воспользоваться процедурой банкротства, уклонившись от оплат по процедуре, но фактически имея все средства для погашения задолженности.

И наконец, стоит подумать и не только о принятии закона, но и процедурах его внедрения, в том числе об объемах работ, которые свалятся на суды общей юрисдикции, разбирающие споры с участием граждан.

В целом, процедура банкротства физлиц позволит банкам списать скопившуюся задолженность и расчистить балансы. Если добросовестный заемщик отдаст на реализацию все имущество, оставив себе определенный законом минимум, банк сможет спокойно списать этот долг. При этом, однако, выгода процедуры банкротства будет определяться суммой долга и ликвидностью реализуемого в счет его списания имущества.

Ожидается также, что принятый закон позволит дисциплинировать добросовестных заемщиков, так как они будут знать, что при потере платежеспособности у них есть два пути – либо выплатить долг, либо признать себя банкротом и поставить своеобразное клеймо на кредитной истории.

Что касается негативных факторов от принятия законопроекта, можно ожидать некоторое сжимание рынка потребкредитования на первом этапе. Во-первых, в рамках процедур банкротства будет создаваться определенная база «должников», аналог БКИ, которой будут пользоваться многие банки, соответственно, отказывая в повторных выдачах подобным гражданам. С другой стороны, теперь банки, выдавая кредиты свыше 50 000, могут значительно ужесточить требования к заемщикам, заранее закладывая риски возможной процедуры банкротства, что также не приведет к росту рынка.

смотреть:|Все о несостоятельности

Смотреть похожие страницы по теме:
Банкроту:: Законы Банкротам | Бесплатно: 3900 | Федресурс: Bankrot_59Ru | Слово: банкротство 59ru, bankruptcy, арбитражный управляющий, банкротство, 59ru, я банкрот, Арбитражный суд, несостоятельность | Банкротство: 5.0/1
Комментарии несостоятельности: 0
Имя *:
Email *:
Все смайлы
Подписка:1
Код *: