03.25.05
Плюсы процедуры банкротства физлиц для должников и кредиторов

Плюсы процедуры банкротства физлиц для должников и кредиторов

Чем процедура банкротства может быть выгодна должникам?

"Хороший кредитор не позволит вам залезть в долги" или Кому выгоден Закон о банкротстве граждан?

Банкротство граждан – процедура, новая для России. Естественно, что она привлекла к себе огромное внимание. Практиков интересует, как применять новые нормы, граждан – дает ли новый закон им какие-то реальные возможности. СМИ обсуждают, есть ли смысл в банкротстве граждан и если есть – то какой?

Посмотрим с исключительно прагматической точки зрения. Какие возможности скрыты в законе о банкротстве физических лиц? Кому и чем может быть выгодно использование этого закона?

 
Чем процедура банкротства может быть выгодна должникам?

 
Гражданин с проблемной задолженностью свыше 500 тыс. руб. – это собирательный образ. В реальности в него входят должники, совершенно разные по своим вводным данным. Это и граждане с необеспеченными потребительскими кредитами (на путешествия, крупные покупки и т.д.), и граждане с ипотекой, и граждане, выступавшие поручителями по кредитам своих знакомых, и те, кто поручился за возврат кредита, полученного на развитие собственного бизнеса, и т.д.
Ценности и разный социальный статус этих групп должников обусловливает их разные возможности. Соответственно, и понятие «выгода» у каждого из них своё. И то, что для одних будет возможностью начать свою финансовую жизнь с чистого листа, для других может оказаться полным финансовым крахом без надежд и перспектив.
Тем не менее, дает ли банкротство какие-то возможности, безусловно выгодные для каждого из них?
 

Думаю, да. Обращение с заявлением о банкротстве дает должнику возможность:

 
1. Приостановить начисление штрафов и пени за просрочку погашения долгов.
Так, с момента признания заявления о банкротстве обоснованным долг расти не будет. Очевидно, что это выгодно финансово. Но не менее важно это и психологически: ситуация ста­билизируется, позволяя должнику создать итоговую картину своих долгов, которая не будет меняться ежедневно с начислением процентов кредиторами.
 
2. Приостановить все имущественные взыскания с должника.
Так, признание обоснованным заявление о банкротстве – это основание для приостанов­ления работы приставов-исполнителей, ведущейся в отношении должника. Здесь не так важна финансовая составляющая, как то, что это обеспечивает спокойствие должника. Его оставляют в покое и кредиторы, и коллекторы: в их звонках и требованиях в период действия моратория на взыскание долгов нет смысла.
 
3. Рассчитывать на полное списание долгов по итогам процедуры банкротства.
Здесь не все однозначно. Судя по тексту закона, должнику в суде придется доказывать не только свою неплатежеспособность, но и свою добросовестность. Причем как при принятии обязательств, так и при их исполнении. Что значит «добросовестность»? Законодательство этот термин не раскрывает. В каждом конкретном случае суд выносит решение, исходя из совокуп­ности всех обстоятельств. Тем не менее, шанс списать долги у должника есть, как есть и смысл его использовать.
 

Чем процедура банкротства физических лиц может быть выгодна кредитору?

 
Как и фигура должника в деле о банкротстве гражданина, так и фигура кредитора – это собирательный образ, включающий и кредиторов-граждан, и организации, и банки, и налоговые органы и т.д. Каждый из них имеет совершенно разные возможности по взысканию долга. И если у банков в распоряжении штат специалистов с юридическим образованием и широкой практикой работы с должниками, то у гражданина, выдавшему в долг своему знакомому опре­деленную сумму обычно нет ни специальных познаний, ни времени, ни ресурсов для того, чтобы гарантированно получить свои деньги назад.
Порядок взыскания задолженности и методы этого взыскания были довольно подробно урегулированы и до вступления в силу закона о банкротстве граждан. Внес ли закон что-то новое в практику взыскания долгов? Дает ли он какие-то новые ресурсы кредиторам?
 
Безусловно, да. Обращение с заявлением о банкротстве должника дает кредитору возможность:
 
1. Получить отчет обо всех сделках должника, совершенных за 3 года до подачи заявления о банкротстве.
Такой отчет позволит кредитору не только сэкономить ресурсы на поиск этих сведений самостоятельно, но и дает возможность проконтролировать решения и действия должника за довольно долгий период. Это важно, поскольку недобросовестные действия и решения должника могут стать основанием для сохранения за ним всех его долгов по итогам банкротства.
 
2. Оспорить сделки, совершенные должником за 3 года до подачи заявления о банкротстве.
Возможность оспорить сомнительные сделки должника – это реальная возможность кредитора увеличить свои шансы на погашение долга. Решение о признании сделки недействи­тельной возвращает имущество, скрытое должником от взыскания, в конкурсную массу. При этом трехлетний период для оспаривания сделок дает кредиторам довольно широкие возможности по оспариванию сделок, включая и сделки, совершенные должником задолго до его кризисной ситуации. В результате кредиторы имеют возможность изменить имущественное положение должника  и повысить его платежеспособность.
 
3. Минимизировать затраты денег и времени на взыскание задолженности.
Процедура взыскания долгов через суд для кредиторов обходится недешево. Дело в суде рассматривается не быстро, особенно при активном противодействии должника. Значительную часть ресурсов кредиторы тратят в суде бесполезно. Более того, и принятие судом решения в пользу кредитора не меняет ситуацию, так как обычно имущество у должника либо полностью отсутствует, либо его стоимость настолько мала, что не покрывает даже расходов по его реализации. В результате решение суда о взыскании долга создает лишь иллюзию его погашения, будучи практически невыполнимым.
Закон о банкротстве физических лиц позволит кредиторам минимизировать расходы на взыскание долгов. Каким образом?
Во-первых, при рассмотрении дела с участием всех кредиторов судебные расходы каждого из них оказываются значительно меньше, чем если бы каждый кредитор вел свое дело са­мостоятельно.
Во-вторых, в процедуре банкротства физического лица кредиторам не надо тратить средства на поиски его активов. Закон о банкротстве устанавливает для должника обязанность самостоятельно представить суду сведения о своем имуществе. Санкция за неисполнение этой обязанности выглядит убедительно: суд вправе оставить должника, не представившего необходимые сведения, со всеми его долгами.
В-третьих, процедура банкротства физического лица дает кредиторам возможность рас­считывать пусть не на полный возврат долга, но хотя бы на погашение его значительной части. На это рассчитана реструктуризация задолженности, срок которой может составлять до трех лет. В сущности, реструктуризировать долг кредитор и должник могли всегда, заключив соот­ветствующее соглашение. Однако банки шли на такие договоренности крайне неохотно, поскольку влиять на должника, не исполняющего новые условия погашения долга, можно было лишь обычными правовыми средствами через судебных приставов. Но, как показывает практика, эффективность работы судебных приставов, к сожалению, крайне невысока. С принятием же закона о банкротстве последствия неисполнения должником условий плана реструктуриза­ции могут стать для него плачевны: суд вправе не списать с него задолженности, признав не­добросовестным. И этот риск должника надежно обеспечивает интересы кредитора при ре­структуризации долга.

Чем банкротство физических лиц выгодно обществу?

Основная цель закона о банкротстве физических лиц состоит в том, чтобы обеспечить баланс между законными интересами должников и правами их кредиторов. Так, добросовест­ным должникам дается возможность снять с себя долговую нагрузку, справиться с которой они не в состоянии. Кредиторы же получают возможность воспрепятствовать злоупотреблениям со стороны должников, пресечь практику получения кредитов без цели погашения, с расчётом на освобождение от долгов через процедуру банкротства. Гарантией этой возможности кредиторов является право суда признать должника недобросовестным и не списать с него долги.
 

Итак, что же от достижения этого баланса интересов должников и кредиторов выигрывает общество?

 
1. Должники сохраняют трудовую активность, участвуя в обороте.
Сегодня нередки ситуации, когда кредиторы, надеясь на хотя бы частичное погашение долга, годами преследуют должников, загоняя их в полную экономическую блокаду. Так, с помощью судебных приставов кредиторы неоднократно описывают имущество должника, налагают арест на денежные поступления на их счет и т.д. Такое давление дает противоположный эффект: должники уходят в тень или полностью прекращают трудовую деятельность, которая теряет для них экономический смысл. В результате страдает и общество в целом, теряя трудо­способных граждан и налогоплательщиков.
 
2. Снижается социальное напряжение.
Неспособность граждан рассчитаться по кредитным долгам сегодня приобрела массовый характер. Добросовестные граждане вынуждены снижать свой жизненный уровень, искать до­полнительные источники дохода. Это влечет не только психологическую напряженность на уровне конкретной семьи, но и социальную напряженность для общества в целом. Нарастающие кризисные явления в экономике не позволяют гражданам обеспечить доход, достаточный и для погашения долгов, и для полноценной жизни. Психологическая напряженность, экономиче­ский кризис и отсутствие перспектив создают благоприятную почву для маргинализации населения, роста преступности.
В таких условиях возможность начать финансовую жизнь с нуля – это перспектива, это шанс на выход из кризисной ситуации, и в этом смысле такая возможность является одним из факторов снижения социальной напряженности.
 
3. Формируется сбалансированная модель кредитования.
Сегодня в России действует агрессивная модель кредитования, при которой потери от невозврата кредитов закладываются в процентные ставки по ним. В результате убытки банков от невозвращенных долгов компенсируются за счет платежеспособных должников. При такой политике банкам нет необходимости тратить ресурсы на тщательный анализ финансового положения потенциальных должников. Это, в свою очередь, обеспечивает высокий рост неплатежей. Получается замкнутый круг. Страдают от такой политики платежеспособные заемщики, вынужденные платить проценты и за себя, «и за того парня».
Появление возможности банкротства должника сокращает количество платежеспособ­ных должников, с которых можно бесконечно получать проценты за пользованием кредитом. Ведь каждый из них сможет в любой момент уйти в процедуру банкротства и списать все свои долги. Есть надежда, что это заставит кредиторов более ответственно подходить к анализу финансового положения заемщиков при выдаче кредитов.
Возможно, изменение модели кредитования позволит и сократить процентные ставки по кредитам, в которые не надо будет закладывать огромные риски неплатежей.
 
4. Обеспечивается рост эффективности экономики
Списание безнадежных долгов по итогам банкротства с добросовестных должников дает возможность поддержать трудовую и предпринимательскую активность граждан. В свою очередь, это обеспечивает сохранение и рост экономического потенциала общества.

 
Итак, подведем итоги.

Закон о банкротстве физических лиц – это возможность новой финансовой стратегии для всех участников оборота. В законе заложен значительный потенциал и для должников, и для кредиторов. Грамотное применение закона в конечном итоге обеспечивает и выгоду для общества в целом.
автор:
юрист
Ольга Жукова читать блог 
источник:Zakon.Ru 
 
Рекомендуем страницы по теме:
Прикрепления: Картинка 1 · Картинка 2
Категория: Лицо Банкротства | Просмотров: 2322 | Добавил: Bankrot_59Ru | Теги: процедуры, кредиторов, физлиц, плюсы, должников, банкротства | Рейтинг: 5.0/1
Всего комментариев банкротства: 0
avatar